Finanční gramotnost a vláda ČR, potažmo ministerstvo financí ČR

[MirekS]

Jeden z webů, které Ministerstvo financí ČR obhospodařuje, se zabývá otázkou finanční gramotnosti, viz. zde. Použiji z něj definici finanční gramotnosti.
Definice finanční gramotnosti

Finanční gramotnost je soubor znalostí, dovedností a postojů nezbytných k dosažení finanční prosperity prostřednictvím zodpovědného finančního rozhodování.

Dále web zodpovídá otázku, proč se finančně vzdělávat:

• Abyste nezadlužili svou rodinu.

• Abyste dokázali zhodnotit své peníze.

• Abyste se neztratili ve světě financí.

A hlavně:

• Aby Vás někdo neokradl.

Ve vztahu k nezadlužení rodiny a zhodnocení svých peněz, je zajímavé, že radí instituce, která se sama těmito radami neřídí. Kdybychom však šli k jádru věci, není to až tak tato instituce, jako spíše Sněmovna, která určuje rámec stavu státních financí schvalováním návrhu zákonů o státních rozpočtech, resp. vláda, která ony zákony navrhuje a realizaci plnění rozpočtů zaštiťuje, resp. řídí. Snad všichni vědí, že nezadlužení státu [což je svým způsobem také rodina (občanů a daňových poplatníků)] není na pořadu dne. Snad všichni vědí, že v otázce zhodnocení peněz je stát, resp. ministerstvo financí, jako odborný garant a vrcholný realizátor hospodaření se státními financemi, na štíru. Proč? Protože se stát "topí" v dluzích. Protože eventuální splacení dluhů nechává na budoucích vládách, resp. na budoucích generacích daňových poplatníků. Protože není schopen ani ochoten v současné době, ale ani v blízké budoucnosti, dluhy splatit.

Aby Vás někdo neokradl
Zajímavé na této odpovědi je, že je to stát, prostřednictvím nastaveného finančního systému, založeného na 2%ním inflačním cíli, který "úspěšně" hlídá státní instituce, zvoucí se ČNB, který systematicky umožňuje "okrádání" svých daňových poplatníků, ba i se na tom podílí. Kdyby ovšem zůstalo jen u toho, v praxi nastávají situace, kdy tato centrální instituce ani ten 2%ní práh neuhlídá, viz. současná situace. Je zajímavé a vlastně v této souvislosti logické, že k překonání tohoto negativního jevu příslušné weby centrálních institucí (jak MF ČR, tak ČNB) žádnou radu nemají.

[MirekS]

Vracím se k definici finanční gramotnosti, vyjádřené v předchozím příspěvku. Přijde mi příliš obecná a v podstatě vágní. Pro lepší pochopení se mi zdá být konkrétnější a výmluvnější definice v následujícím stylu:

Finanční gramotnost je dlouhodobá schopnost a dovednost získat finance (rozuměj peníze) vlastním přičiněním v takovém množství, které minimálně pokryje jejích spotřebu v témže čase.

Uvedená definice v sobě zahrnuje i situace, kdy momentální spotřeba financí převyšuje současně získané finance vlastním přičiněním, avšak momentální převis spotřeby nad získáním financí vlastním přičiněním je kryt z finančních rezerv, tj. z dříve vytvořených přebytků financí (kdy získání financí vlastním přičiněním převyšovalo jejich spotřebu) nebo je kryt z finančních rezerv někoho jiného, který je ochoten tyto finance půjčit obvykle za úplatu, tj. úroky, tzn. že daný subjekt, který si finance půjčuje, se zavazuje k tomu, že část svých potřeb v budoucnu omezí ve prospěch splácení dluhu a plateb oněch úroků. Tento postup je spjat s menším či větším rizikem, spočívajícím v odhadu svých schopností své budoucí vlastní spotřeby financí, ale i v odhadu změn, dotýkajících se půjčování peněz (např. změna výše úroků). Neodhadne-li daný subjekt (který se zadlužuje) toto riziko, vystavuje se nepříjemné situaci, která jej minimálně přibližuje k bankrotu. Možnou obranou dlužníka v takovém případě je tzv. restrukturalizace dluhu neboli změna dlužních podmínek na relativně výhodnější, spojená např. se snížením úroků nebo prodloužením doby splacení či jejich kombinací. V podstatě tím dochází k situaci, že si daný subjekt půjčuje, aby splatil to, co si půjčil v minulosti. A to je případ nejen mnoha našich spoluobčanů, ale i našeho státu.

[Robert.Magni]

Finanční gramotnost je zábavná . Chybí v ní jen školení, jak správně sázet v kasinu a na dostizích.
Fake flag

[MirekS]

Nevím, v čem spočívá zábavnost finanční gramotnosti, z mého pohledu je spíše suchopárná a neúprosná. Neúprosnost je dána tím, že je tvrdá na toho, kdož si půjčuje (čím horší poměr mezi získanými financemi vlastním úsilím a vypůjčenými, resp. splácenými financemi, tím zpravidla tvrdší podmínky, rozuměj větší omezování svých aktuálních a budoucích potřeb), a zejména na toho, kdož má se splácením dluhu (včetně úroků) problém. Samozřejmě že dodržování pravidel finanční gramotnosti je nejobtížnější u nízkopříjmových subjektů (i bez ohledu na to, zda si půjčují). Ignorováním či porušováním pravidel finanční gramotnosti si v praktickém životě obvykle zhoršíte své životní podmínky.

[Robert.Magni]

Finanční gramotnost se chudých vůbec netýká. Stejně jako agrární gramotnost je k ničemu v kolbence a na poušti nepotřebuješ umět plavat.
A všiml sis někdy, že čím vzdělanější člověk, tím snáze ho podvedeš ?

[MirekS]

Ale týká se i chudých. Řekl bych, že to přirovnání pokulhává. Finanční gramotnost se týká všech, kteří "operují" s penězi. A to jsou v naší společnosti prakticky všichni. Jestli existují v naší společnosti nějací jedinci absolutně nezávislí na penězích, pak to jsou výjimky.

Nesnažím se lidi podvádět, takže nemám tu zkušenost, že by vzdělanost byla úměrná lehkosti podvodu. Ale soudě podle toho, že v exekucích jsou většinově lidé s nízkými příjmy bych myslel, že ta kauzalita bude jiná.

[Robert.Magni]

Ne, netýká. Když nemáš co investovat ani kde si půjčit, je ti oficiální finanční gramotnost naprosto k ničemu.
Potřebuješ úplné jiné znalosti. Platí úplně jiná finanční pravidla. Uvědom si, že žijeme ve státě, kde jsou finanční pravidla pokřivená a ohromné procento lidí se prací neuživí. Takže existují body zlomu, kdy tím, že si vyděláš o korunu víc snížíš si příjem i o několik tisíc a na rozdíl od podobných bodů zlomu u bohatých ty se tím dostaneš pod nutné minimum.
Když ti exekutor nemá co sebrat, nepotřebuješ znalost jak půjčku vybrat a splácet, nýbrž znalost, jak ji získat a nejít sedět.
Takže potřebuješ finanční gramotnost, ale úplně jinou.
I u těch exekucí se pleteš, protože ,,půjčky na dárky a dovolenou,, tvoří jen zanedbatelné procento. Hlavní příčiny jsou úplně jinde.

[eladar]

Ne, netýká. Když nemáš co investovat ani kde si půjčit, je ti oficiální finanční gramotnost naprosto k ničemu.
Potřebuješ úplné jiné znalosti. Platí úplně jiná finanční pravidla. Uvědom si, že žijeme ve státě, kde jsou finanční pravidla pokřivená a ohromné procento lidí se prací neuživí. Takže existují body zlomu, kdy tím, že si vyděláš o korunu víc snížíš si příjem i o několik tisíc a na rozdíl od podobných bodů zlomu u bohatých ty se tím dostaneš pod nutné minimum.
Když ti exekutor nemá co sebrat, nepotřebuješ znalost jak půjčku vybrat a splácet, nýbrž znalost, jak ji získat a nejít sedět.
Takže potřebuješ finanční gramotnost, ale úplně jinou.
I u těch exekucí se pleteš, protože ,,půjčky na dárky a dovolenou,, tvoří jen zanedbatelné procento. Hlavní příčiny jsou úplně jinde.

Přesnější by bylo napsat, že finanční gramotnost se týká každého. Jen to pro různé skupiny bude znamenat něco jiného.
Pro vyšší vrstvy je to otázka investic a finančních rizik.

Pro samoživitelku s malými dětmi to je o optimalizaci využití dostupných zdrojů - přeloženo do češtiny, jak přežít do výplaty a kde najít další možné způsoby, jak navýšit v rámci možností příjem.
Pro bezdomovce je to otázka, jak přežít bez příjmů.

Pro každou skupinu je to důležité, ale pro každou skupinu je důležitá jen určitá oblast a jiné oblasti jsou pro ně zcela nepodstatné.

[eladar]

Přesně tak. Proto rozlišuji ,,oficiální finanční gramotnost,, a finanční gramotnost jakožto takovou.
Protože nám tu vznikla taková mantra, že chudí jsou hlupáci a je potřeba postavit Trafiiky, kde je naučíme jen té oficiální gramotnosti a problém vyřešen, vše je fajn a sluníčko
Je to jako učit, že kdo hraje na 99% vždy vyhraje a nezmínit, že to platí jen pro bankéře který umí dávat karty
Nebo že když ti odejde pračka, tak místo ,,chytré půjčky,, si můžeš nejdříve zkusit požádat o MOP

Sranda byla, když v devadesátkách stát dělal reklamu nákupu na splátky s tím, že lidi tím vydělají, páč je zadlužení vyjde levněji, než šetření A opomněl zmínit, že jde o věc dočasnou a platnou jen právě tehdy v konkrétním stavu ekonomiky
( tehdy to skutečně platilo, bylo třeba rozjet ekonomiku a naučit lidi žít na dluh - asi jako když dealer začínající fetce dává kvalitu zdarma )

[MirekS]

@Robert.Magni
"Oficiální finanční gramotnost" zde neobhajuji, ale kritizuji, i když, pravda, z jiného úhlu pohledu (úvodní příspěvek) než jsi uváděl Ty. Když jsem se snažil psát o finanční gramotnosti (od druhého mého příspěvku), měl jsem na mysli "finanční gramotnost bez přívlastku". Rozhodně jsem nepsal o tom, že chudý = hloupý. Psal jsem o tvrdosti finančních podmínek, která je tím větší, čím nižší (tady pro zpřesnění dodávám čistý) příjem (ekonomický) subjekt (člověka v to počítaje) dokáže shromáždit. Jasně tady je namístě psát i o financích získaných oficiálně a z šedé zóny a o vlivu pokřivených právních úprav, o čem jsi psal. Psal jsem o tom, že v takovém případě půjčka v mnohém případě nic nevyřeší, jen finanční problémy oddálí a prohloubí. A že tvrdost těch životních podmínek se zvětšuje, když graduje, dostane-li se nízkopříjmový subjekt do exekuce.

Než o hlouposti, psal bych radši o chybách, kterých se subjekt dopouští, ať je chudý nebo bohatý, nebo o těch pokřivených právních úpravách. Pravda je ta, že čím subjekt chudší, tím chyba, které se dopustí má zásadnější dopad na jeho finanční (a tudíž životní) podmínky. Bohatší subjekt totiž chybu pokryje většinou z dříve vytvořených finančních rezerv nebo je pro něj snazší si půjčit díky mase financí, které dokáže získat, kdežto chudší subjekt se dostává do situace či přibližuje situaci, kdy nemá z čeho chybu pokrýt. Jestli psát o hlouposti, tak v případě, kdy subjekt opakuje stále stejnou chybu, je nepoučitelný.

Toť z mé strany vše k doposud uvedenému.